在金融市場日新月異的變革中，每一家金融機構都在尋找合適的發展路徑。隨著行業競爭加劇、監管政策不斷調整以及宏觀經濟環境的變化，金融機構如何在復雜的市場環境中找準定位、穩健發展，是行業內外共同關注的焦點。

　　日前，中國聯通發布了2024年度財報，披露其持股的招聯消費金融股份有限公司(以下簡稱“招聯”)的相關業績。截至2024年末，招聯總資產達1637.51億元，凈資產同比增長11.27%至226.63億元。在如今市場環境充滿不確定性的情況下，招聯能夠取得這樣的成績實屬不易。

　　對于業績的變化，招聯表示：面對外部環境變化帶來的不利影響加深，公司沉著應變、綜合施策，加強風險前瞻，堅持“質量第一”的可持續高質量發展，主動優化調整資產結構，以科技踐行普惠，實現“質量、效益、規模、結構”協調穩健發展。

　　主動優化資產結構 夯實高質量發展根基

　　在消費金融行業，風險管理一直是至關重要的環節。2022年12月30日，監管部門將消費金融公司首次納入不良貸款轉讓試點機構范疇。此后，消費金融公司開始廣泛通過銀行業信貸資產登記流轉中心(銀登中心)開展不良貸款轉讓業務。

　　不良資產，實則是部分借款人長期拖欠貸款形成的“頑疾”，這些“僵尸債務”逾期時間普遍超1年，借款人心存僥幸長期拖延還款甚至惡意逃廢債，導致貸款逐漸淪為難以收回的壞賬。

　　而不良貸款轉讓試點擴容為消費金融公司開辟了一條有效的不良資產處置通道。作為消金頭部企業，招聯率先邁出探索步伐，開辟出一條差異化、高質量的發展新路徑。一方面，將不良資產剝離出去，有效降低了公司的風險敞口，提升了資產質量;另一方面，釋放出的信貸資源可以重新投入到優質客戶和業務領域，為公司的業務發展注入新的活力。這一舉措不僅體現了招聯對風險管理的精準把控，更展示了其在復雜多變的市場環境中，保持穩健運營的決心和能力。

　　招聯相關負責人表示，開展不良貸款批量轉讓，有助于更好地化解金融風險，優化金融資源配置，進而促進金融資產良性循環和金融機構穩健發展。公司結合發展需要，嘗試開展不良貸款轉讓項目，并穩步有序推進相關工作。

　　其實，消費金融機構本質上屬于經營風險的企業，對于這類公司而言，處置不良貸款資產包可實現“輕裝上陣”，推動企業金融資產良性循環，使資本和資源能夠更高效地投入到業務發展中。有業內人士分析認為，轉讓業務對于加速不良資產的清理，提高金融機構現金流，以及降低處置風險及成本，增加不同類型資產的處置抓手均有積極意義。

　　根據銀登網的統計數據，2024年全年不良貸款轉讓業務公告掛牌成交單數為1041單，成交額合計2861億元。2024年消費金融公司掛牌轉讓的不良貸款規模為477.97億元，同比增長超120%，成交規模合計達414.4億元。。

　　從規模到質量  穩步邁向量價均衡新程

　　在金融行業的傳統認知中，規模擴張往往被視為提升競爭力的關鍵。然而，歷經十余年高速發展后，行業已步入存量博弈的深水區。金融機構若仍以“規模至上”為單一戰略錨點，試圖通過粗放式擴張搶占市場份額，無異于在流沙之上筑樓。這種“飲鴆止渴”式的增長模式，不僅將加劇資本消耗與風險積聚的惡性循環，更可能讓機構在監管紅線與市場出清的雙重擠壓下，陷入“規模越大、風險越高”的困境。

　　而招聯卻在這一關鍵時刻，以“精耕細作”為理念，摒棄規模迷思，聚焦價值創造。對于接下來的發展，招聯相關負責人表示，目前公司弱化規模情結，而更重視IT驅動、產品創新、智慧服務、互聯網風控、數字化運營、智能化催收、數智化消保等核心能力鍛造。

　　這一轉變并非空穴來風，在金融科技浪潮的席卷下，整個金融行業正經歷著深刻的變革。大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的應用，不僅改變了金融服務的形態和模式，也重塑了金融行業的競爭格局。眾所周知，單純的規模擴張并不能帶來長久的競爭優勢，只有實現量價均衡，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

　　正如招聯首席研究員董希淼所表示的，在數字金融時代，消費金融公司要加強科技投入，特別是要應用金融科技手段提升風險管理能力以及提高風險管理效率。招聯對未來發展的規劃，不僅體現了其對市場趨勢的精準把握，更展現了其在風險管理和業務發展之間的微妙平衡。

　　據了解，近年來，招聯不斷優化業務策略，加強風險防控機制建設，提升用戶體驗與服務效率，確保在穩健增長的同時，也能保持良好的資產質量�；�于對內外部數據的深度挖掘，招聯打造了“風云”風控系統，可以實現數據源毫秒級的高性能實時計算、每秒數萬次事件的處理能力，不僅能夠覆蓋貸前、貸中、貸后業務全流程，還能實現包括征信、反欺詐、催收等在內的多層次風險管理。同時，針對欺詐手段的升級和風險事件的復雜化，招聯還通過GPS漁網、智能圖譜風控等科技應用，有效提高風險識別效率。

　　在客戶服務方面，招聯推出以“自信”和“自愈”為代表的數智化“自服務”體系。其中，“自信”服務通過AI語音助手的高效指引，讓40%的客戶在傳統機構無法提供信貸服務的時間完成自助認證和審批，目前已為超過1500萬名客戶降價和無條件減免利息。而通過“自愈”服務，招聯以金融科技深入了解客戶的需求和困境，從而為客戶提供再分期、息費減免等數個性化還款服務方案，將“主動找客戶”的傳統貸后模式進化為“客戶主動找”的新型貸后交互模式。

　　從“拼規模”到“重質量”，不僅是企業保持市場競爭力與可持續發展的策略，更是當今形勢下整個金融行業乃至經濟發展的大勢所趨。它讓我們看到，在金融科技飛速發展的當下，金融機構唯有緊跟時代步伐，積極擁抱創新，才能在復雜多變的市場環境中實現穩健前行，持續為客戶創造價值，推動金融行業邁向更高質量的發展階段。